Según las últimas estadísticas proporcionadas por el INE en Octubre del 2014 habían cerca de 13 millones de compradores online en España, donde la forma más utilizada para pagar en Internet es la tarjeta para el 72,4% de personas; así que será muy importante elegir un buena entidad financiera que nos proporcione el mejor TPV virtual para nuestro negocio.

Además dicho estudio nos muestra el auge de otros medios como Paypal, se confirma como una forma alternativa que necesitaremos implementar en nuestro negocio para evitar perder un pedido. También será muy necesario implementar otras formas de cobro como la recepción de transferencias a nuestra cuenta bancaria, el ingreso en efectivo o incluso el envío por contra reembolso.

Paypal y el resto de métodos de cobro es muy fácil implementarlos, tan solo hace falta darse de alta o proporcionar el número de cuenta al cliente para que pueda elegir esa forma de pago. En cambio para elegir un buen TPV virtual para nuestra tienda online debemos tener en cuenta lo siguiente:

Donde solicitar el TPV virtual

No os hagáis ilusiones de que los bancos están deseosos por instalar un TPV virtual en las tiendas online, vais a tener que ser bastante proactivos en esta tarea y no esperar a que la entidad financiera os proporcione soluciones. Los principales problemas con los que vais a lidiar son:

– Encontrar a un empleado de la oficina que sepa como funcionan la instalación de un TPV online. Si trabajáis con una sucursal grande o tenéis un gestor personalizado os será algo más fácil.
– Van a intentar aprovecharse y os intentarán cobrar unas comisiones más elevadas que un datáfono normal.
– Por normal general, solo ofrecen este tipo de TPV a negocios que ya son clientes de la entidad o tienen alguna experiencia con el gerente. Así que os podéis ahorrar el ir a un banco nuevo a solicitar este servicio.
– No todas las entidades financieras poseen un departamento exclusivo de Medios de Pago Online, solo algunos bancos punteros en servicios de Internet ofrecen esta especialización, de los que yo conozca puedo destacar IngDirect o Bankinter.

Requisitos minimos para su instalacion

Un negocio tradicional puede tener varios datáfonos físicos en su establecimiento por si se estropea alguno o para discriminar por tipo de tarjeta. En cambio en los e-commerce solo se admite la instalación de un TPV virtual, así que debemos ser cuidadosos y elegir uno de los mejores. Al momento de solicitarlo, el banco requerirá que vuestra tienda online tenga como mínimo las siguientes especificaciones.

Certificado SSL

Vuestro ecommerce debe contar con un certificado SSL en el momento de realizar el pago, esto significa que la información que os proporcionará el cliente para realizar el pago estará encriptada y por lo tanto será más difícil de obtener por parte de un hacker informático.

No hace falta que invirtáis mucho presupuesto en la obtención del certificado, con la opción más básica es suficiente para la entidad financiera. La manera más fácil de ver que una tienda online posee este tipo de seguridad es a través de la dirección reflejada en el navegador, la web empezará por https y además tendrá la imagen de un candado.

Según el navegador o dispositivo utilizado, en ocasiones puede salir una advertencia amarilla o roja en el candado, significa que la web tiene un certificado SSL pero que está mal instalado y tiene fallos de seguridad. Para que podáis comprobar donde está el fallo podéis chequear vuestro e-commerce en la herramienta SSLShopper.

Aspectos legales en la web

El segundo requisito indispensable que te van a exigir es que ya tengas incorporada cierta información sobre las condiciones económicas de tu e-commerce:

– Un apartado de aviso legal donde figure la finalidad del negocio y los datos del titular de la web (nombre, CIF o NIF, domicilio social y forma de contacto).
– Especificar las condiciones de la compra en tu tienda online: formas de pago, plazos de entrega y política de devoluciones.
– Por último, informar sobre el cumplimiento de la Ley de Cookies y la Ley Orgánica de Protección de Datos.

Da igual que no esté acabada por completo tu tienda online, pero este apartado deberá estar ya incorporado, sino el banco no te proporcionará los datos para instalar tu TPV virtual.

Coste de un TPV virtual

Quien está acostumbrado a trabajar en el mundo del e-commerce, sabrá que se puede conseguir un TPV virtual de forma muy económica; pero el coste puede resultar muy caro sino tenemos cuidado a la hora de negociar los aspectos más importantes:

Modulo de administracion

Necesitaréis incorporar un módulo de administración a la plataforma con la que hayáis seleccionado para crear vuestra tienda online. Todo el proceso de pago online por tarjeta está siempre tramitado por Redsys con independencia del banco que hayáis elegido, así que la opción más sencilla, y encima gratuita, es descargarse la herramienta disponible en la propia web de esta empresa; como podéis comprobar admite las plataformas de programación más habituales para un e-commerce. Por lo tanto no es necesario comprar ningún modulo de instalación.

Tasa descuento

Por cada operación que cobréis con tarjeta en vuestro e-commerce el banco os aplicará un cargo en función del importen de la operación a cobrar, que puede variar desde un 0’5% hasta un 1’75%. Los factores para conseguir la mejor tasa de descuento dependerá de la capacidad de negociación que tengáis con vuestra entidad financiera, por ejemplo si sois clientes de ese banco desde hace años y tenéis mucho movimiento tanto a nivel de la empresa como a títula particular, siempre os será más fácil conseguir un precio más favorable.

En cambio, si con esa entidad bancaria apenas tenéis trato, ni movimientos en la cuenta, tener por seguro que os cobrarán la comisión estándar en función de cual sea vuestro sector de actividad (casi siempre oscila entre el 1’5% o 2%).

Comision mantenimiento

Por todos es conocido que la actividad crediticia de la banca ha disminuido mucho, así que para seguir obteniendo altos beneficios solo les queda la vía de cobrar comisiones por cualquier servicio; y tener un TPV virtual es una buena excusa para desear cobraros una comisión mensual de mantenimiento (en algunos casos puede llegar hasta los 20€ mensuales).

Al igual que ocurre con la tasa de descuento, si tenéis buena capacidad de negociación podéis obtener que no os apliquen ninguna comisión de mantenimiento.

Certificado SSL

El desembolso por obtener un certificado SSL no es muy elevado, como ya vimos al calcular el presupuesto para una tienda online por unos 85€ al año podíamos obtener uno.

CES 3d Secure

Cuando solicitéis el TPV virtual para vuestra tienda online, por defecto y de manera obligatoria os lo van a proporcionar con el sistema CES 3d Secure que además de ser un sistema que transmite los datos encriptados, siempre le solicita al comprador una clave de seguridad para realizar el pago (puede ser un SMS enviado a vuestro móvil o una clave de una tarjeta de coordenadas que os proporcione el banco) al que denomina autenticación.

Este sistema de pago es muy seguro, ya que además de tener todos los datos de la tarjeta requiere una comprobación adicional por parte del comprador, con lo que para las entidades bancarias es formidable para evitar casos de estafa o de phishing (ya que aunque el hacker obtenga los datos de la tarjeta y el CCV2 no podrá realizar compras). Pero para el e-commerce muchas veces puede llegar a ser perjudicial, ya que hay internautas no habituados a comprar online y cuando les solicite que pongan la clave de autenticación se piensan que puede ser un fraude de esa tienda online para obtener sus datos.

Encima este aspecto empeora cuando el internauta ha comprado online en El Corte Inglés, Zara o alguna de estas multinacionales, ya que a este tipo de grandes empresas los bancos no le exigen el paso de autenticación, y el cliente solo con poner los datos de la tarjeta ya ha pagado.

Con este método (que nos obligará el banco a tenerlo establecido en nuestro TPV virtual) ganamos en seguridad de cara al cliente, pero vamos a perder alguna venta. Por último, informaros de que con este sistema, un cliente dispone de hasta 12 meses para reclamar a su banco la devolución del cargo en la tarjeta solo en el supuesto de que no le hayamos enviado la mercancía; sin el 3D Secure el comprador podría solicitar a su banco la reclamación del cargo por cualquier otro concepto (por ejemplo la típica excusa de eso yo no lo he comprado).

Velocity Checks

Si deseamos la máxima seguridad posible a la hora de realizar el cobro por tarjeta, os aseguro que el banco está mucho más interesado aún. Así que cuando os proporcionen las claves para instalar vuestro TPV virtual va a establecer una serie de limitaciones, a las que llaman «velocity checks», donde las más usuales son las siguientes:

– A partir de la tercera compra en el mismo día procedente de la misma IP bloquearán el pago.
– Si la dirección IP del titular que está realizando el pago ha sido relacionada con algún tipo de fraude, no se realizará la transacción.
– Al igual que si los datos del titular de la tarjeta se ha sido relacionado con alguna operación sospechosa.
– Uno de los típicos es bloquear los cobros por tarjeta de los pedidos realizados con IPs de países con altos índices de fraude, suelen ser países asiáticos.

Principales errores en el pago

Una vez que ya tenéis vuestro e-commerce y el TPV virtual en funcionamiento, habrá ocasiones en que os encontraréis con errores al intentar cobrar mediante tarjeta. A vuestro cliente le saldrá un mensaje de error parecido al de la imagen de abajo.

Cuando pase esta situación al email que hayáis indicado en el momento de la configuración os llegará un correo indicando el motivo del error. Es muy conveniente que controléis estos casos, ya que por norma general el cliente no os va a llamar para avisar que no puede pagar por tarjeta, directamente se irá a otro sitio a intentar realizar el pedido. Los errores más frecuentes son:

– Código 0184 «Error Autenticación»: significa que después de meter todos los datos de la tarjeta, al cliente le solicita el código adicional que requiere el sistema 3d Secure que antes hemos hablado. Si el usuario no está muy acostumbrado a comprar por Internet no sabrá lo que es y habrá puesto cualquier clave incorrecta.
– Código 0129 «CCV2 Incorrecto»: en esta ocasión nos muestra que la persona se ha equivocado al poner los tres dígitos necesarios que se encuentran ubicados en la parte trasera de la tarjeta.
– Código 9104 «Titular sin clave de compra segura», significa que la tarjeta no tiene activada la opción de realizar compras por Internet, el cliente debería comunicarselo a su banco para que se lo habiliten.
– Código 0913 y 0190 «Sin motivo» o «Pedido repetido», en esta ocasión se puede deber a dos opciones que solo sabremos al entrar dentro del módulo de administración de Redsys: o que el cliente no tenía saldo en su tarjeta, o que al salir la pantalla de autenticación directamente le ha dado a cerrar sin finalizar el proceso de pago.

Después de detectar cual ha sido el error originado en el momento del pago, lo idóneo sería enviar un email al cliente informando del motivo del fallo y cómo puede subsanarlo, no demoréis mucho tiempo en enviarlo ya que el consumidor estará buscando otra tienda donde pueda realizar el pedido.